대출계산을 위한 금리의 이해
대출계산을 위한 금리의 이해
대출금리! 아는 만큼 대출 선택이 쉬워집니다!
- "대출을 받으려는데 CD금리, 금융채 금리, COFIX 등 생소한 용어가 많고 내용이 어려워서 어떤 대출을 받아야 하는지 고민되요."
"가산금리는 떨어졌다고 하는데, 대출금리는 올라갔다고 하고. 가산금리가 올라가면 대출금리도 올라가야 하는 것 아닌가요?"
- 우리나라 가구의 절반 이상이 금융기관 대출을 이용중일 정도로 대출은 우리 경제생활에 밀접하게 다가와 있습니다. 그러나 대출 선택시 가장 중요한 고려요소라 할 수 있는 대출금리에 대해서는 잘 알지 못하고 계시는 경우가 있습니다.
- 이에 은행연합회에서는 고객님들의 대출금리에 대한 이해를 돕고자 고객님들께서 자주 문의하시는 내용들을 중심으로 질문과 답변 코너를 마련하였습니다.
- 본 코너를 통해 제공되는 정보가 고객님들의 합리적인 대출상품 선택에 도움을 드릴 수 있기를 바랍니다.
대출금리는 어떻게 결정되나요? (자금조달금리, 대출 기준금리, 가산금리란 무엇인가요?)
- 여신 실행 시 대출금리는 각 행별로 자금조달금리에 각종 원가요소와 마진 등을 반영하여 자율적으로 산정하고 있습니다.
- 여신 실행 이후 대출금리는 대출 기준금리의 변동과 거래실적(부수거래 감면금리) 등을 반영하여 변경됩니다.
- 향후 발생할 대출금리 변동 적용 기준을 명확하게 표시하기 위해 대출약정서 등에는 일반적으로 "잔액기준 COFIX + 1.3%", "CD 금리 + 1.7%" 등과 같이
대출 기준금리와 가산금리의 합으로 대출금리가 표시되고 있습니다.
<자금조달금리>
대출 시 은행이 필요한 자금을 시장에서 신규로 조달할 때 지불해야 하는 금리(시장금리)를 의미하며,
대표적으로 금융기관이 발행하는 만기별 금융채 금리 등을 예로 들 수 있습니다.
대출 기준금리와 자금조달금리가 상이하여 대출 기준금리가 변동하더라도 자금조달금리가 동일하다면 여신 실행 시 대출금리에는 이론적으로 영향이 없습니다.
반면, 이미 실행된 여신의 대출금리는 금리변동주기 도래 시 대출 기준금리의 변동을 반영하여 조정됩니다.
※ 과거에는 기 조달된 자금의 평균 조달 비용을 자금조달금리로 사용하기도 하였으나, 동 방식이 시장금리 변동에 따른 리스크를 적절히 반영하지 못함*에 따라 현재 해외 주요 은행 및 국내 은행에서는 대출 시 자금의 만기를 감안한 시장금리로 자금조달금리를 산정하고 있습니다.
* 시장금리 상승·하락에 따라 대출금리 과소·과대 산정 초래
<대출 기준금리>
변동금리대출의 대출금리 변동 시 기준이 되는 금리 등을 의미하며, 은행은 COFIX, 금융채·CD 금리 등 공표되는 금리를 대출 기준금리로 사용하고 있습니다.
은행의 대표적인 대출 기준금리는 다음과 같습니다.
COFIX : 은행연합회가 국내 주요 8개 은행들의 자금조달 관련 정보를 기초로 산출하는 자금조달비용지수로서 "신규취급액기준 COFIX", "잔액기준 COFIX", "신 잔액기준 COFIX", "단기 COFIX"로 구분 공시됨(세부내용은 은행연합회 소비자포털 홈페이지 COFIX 개요 참조)CD 금리 : 금융투자협회가 발표하는 양도성 예금증서(CD, Certificate of Deposit)의 유통수익률로서 3개월 CD 금리가 대표적인 단기 기준금리임금융채 금리 : 금융기관이 발행하는 무담보 채권의 유통금리로서 민간 신용평가기관이 신용등급별, 만기별로 발표
<가산금리>
가산금리란 대출 기준금리와 더불어 대출금리를 구성하는 리스크프리미엄, 유동성프리미엄, 신용프리미엄, 자본비용, 업무원가, 법적비용, 목표이익률, 가감조정 전결금리 등을 의미합니다.
가산금리를 구성하는 주요 항목은 다음과 같습니다.
리스크프리미엄 : 자금조달금리와 대출 기준금리 간 차이 등
유동성프리미엄 : 자금재조달의 불확실성에 따른 유동성리스크 관리비용 등
신용프리미엄 : 고객의 신용등급, 담보 종류 등에 따른 평균 예상 손실비용 등
자본비용 : 예상치 못한 손실에 대비하여 보유해야 하는 필요자본의 기회비용 등
업무원가 : 대출취급에 따른 은행 인건비·전산처리비용 등
법적비용 : 보증기관 출연료와 교육세 등 각종 세금
목표이익률 : 은행이 부과하는 마진율
가감조정 전결금리 : 부수거래 감면금리, 은행 본부/영업점장 전결 조정 금리 등
대출금리의 종류는 어떤 것이 잇나요?
대출금리 종류는 크게 고정금리 방식, 변동금리 방식, 혼합금리 방식의 세 가지가 있습니다.
<고정금리>
특징 : 대출 실행시 결정된 금리가 대출 만기까지 동일하게 유지
장점 : 시장금리 상승기에 금리 인상이 없음. 대출기간 중 월이자액이 균일하여 상환계획 수립 용이
단점 : 시장금리 하락기에 금리 인하 효과가 없어 변동금리보다 불리. 통상 대출 시점에는 변동금리보다 금리가 높음
<변동금리>
특징 : 일정 주기(3/6/12개월 등)마다 대출 기준금리의 변동에 따라 대출금리 변동※
장점 : 시장금리 하락기에는 이자 부담 경감 가능. 통상 대출 시점에는 고정금리 방식보다 금리가 낮음
단점 : 시장금리 상승시 이자 부담이 증가될 수 있음
<혼합금리>
특징 : 고정금리 방식과 변동금리 방식이 결합된 형태(통상 일정기간 고정금리 적용 후 변동금리 적용)
장점 : 금융소비자의 자금계획에 맞춰 운용 가능
단점 : 금융소비자의 자금계획에 맞춰 운용 가능
※변동금리 적용 예시
금리재산정 주기가 3개월인 변동금리 대출의 경우, 당초 계약 당시 2.0%였던 대출 기준금리가 3개월 후 2.5%로 0.5%p 상승하였다면 대출금리도 이에 따라 0.5%p 상승
